De Nubank a Monzo, os bancos digitais passaram de aplicativos de nicho para relacionamentos bancários completos para centenas de milhões de pessoas. Os ingredientes para a versão própria da Índia podem já estar no local. FinTechs e neobancos agora contam para sobre 17 por cento da receita da indústria bancária global, consumindo confiança do cliente, algo que costumava pertencer quase inteiramente a bancos de alta rua. McKinsey Ìs Revisão Anual Global Banking 2026 chama este de maiores perturbações bancárias nas últimas duas décadas. Muito dessa mudança se reduz a duas coisas simples que os bancos digitais ofereceram. O primeiro é a transparência sobre o que os clientes estão sendo realmente cobrados, e o segundo é a confiabilidade, que vem na forma de um aplicativo e um 24 X 7 linha de suporte que funciona quando algo der errado. Também se resume a uma distinção básica. Um banco digital não é um banco tradicional com um aplicativo adicionado. O principal diferenciador é que é um banco projetado em torno do aplicativo desde o primeiro dia, em suas viagens de a bordo e diárias. Essa distinção aparece claramente em vários bancos digitais que começaram pequenos e agora são relações financeiras completas para milhões de pessoas.. Os bancos digitais que ganharam globalmente fizeram três coisas de forma diferente: aquisição de clientes de baixo custo através da viralidade, profunda centricidade do cliente (produtos inovadores criados conjuntamente com clientes, transparência etc.), e estruturalmente menor custo para servir. 79% de Monzo. novos clientes se juntaram através da boca a boca,. disse Anshuman Upadhyaya, Diretor Gerente & Parceiro no Boston Consulting Group (BCG). Além disso, os bancos digitais não tiraram apenas uma fatia de um mercado existente. Eles normalmente abriram um segmento que os bancos legados tinham deixado mal servidos..Havia uma clara lacuna no mercado que os bancos tradicionais não eram capazes de abordar de forma lucrativa, especialmente o segmento de grande varejo consumidor e o segmento de MSME mal servido,. disse Rakesh Pozhath, um parceiro na Bain & Company.

Essa lacuna é exatamente onde bancos como Nubank, Revolut, Chime e Monzo criaram seus primeiros clientes. Tome o exemplo do Nubank. Cresceu após a população subbancada da América Latina, um segmento grande legado de bancos tinha largamente ignorado, e hoje conta em torno 135 milhões de clientes em todo o Brasil, México e Colômbia. Monzo, um desafiante do Reino Unido, transformou um aplicativo simples e um cartão de débito coral-rosa em 12 milhões de clientes leais, e recentemente publicou seu primeiro ano completo de lucro.. Nubank serve um cliente por menos de um dólar por mês, que é 10% dos seus concorrentes. E a centricidade do cliente deve ser operacional, não promocional. Por exemplo, o Monzo publica seus pares em uma página de status ao vivo, aceitando o custo da reputação de parecer menos confiável em troca de ser acreditado. Seu NPS é 76, contra uma média da indústria de 30. A confiança está mudando porque os clientes agora opacidade preço, e que a recriação é estrutural, não uma tendência de passagem,. Upadhyaya disse ainda mais. Revolut, fora do Reino Unido, tomou uma rota diferente, construindo um aplicativo multi- moedas, primeiro de viagem que as pessoas usaram junto com uma conta bancária existente. Agora já terminou 80 milhões de clientes e garantiu uma licença bancária completa no Reino Unido em março 2026, depois de anos de condução como uma empresa de dinheiro eletrônico. O Chime, nos EUA, construiu todo o seu modelo sem possuir uma licença bancária própria, funcionando em bancos parceiros no fundo. Ele ainda se tornou o maior banco digital do país com cerca de 20 milhões de clientes.

O que tornou possível esse crescimento, de acordo com Pozhath, foi um foco na experiência e custo do cliente..Todas as viagens que fazem são adaptadas com aquele cliente Gen Z, Gen Alpha em mente. Não muitos produtos – comece com um produto, faça isso bem sucedido, antes de chegar ao conceito de super- app,. ele disse. Por isso, o Nubank começou com um único cartão de crédito sem pagamento e Resolute com um cartão multi- moedas, muito antes de adicionar empréstimos, investimentos ou seguros. A outra metade da equação é custo.. Os que tiveram sucesso conseguiram manter, dependendo do mercado, duas a sete vezes menores rácios custo- rendimento,. Pozhath disse ainda, principalmente porque os bancos digitais funcionam sem filiais físicas, mantêm a sua gama de produtos deliberadamente estreita e constroem- se em uma pilha de tecnologia mais magra. Nenhum destes bancos digitais ganhou ao assumir um banco legado frontalmente. Em vez disso, eles se tornaram alguém na segunda conta primeiro, resolvendo bem um trabalho, se era gasto de viagens, transações diárias, construção de crédito, e aprofundou a relação a partir daí. Esta não é uma história de aplicativos batendo ramos, embora isso seja parte dele. No Reino Unido, o banco, a sociedade construtiva e os filiais de cooperativas de crédito teriam caído 34 porcentagem entre 2019 e 2024, de mais 10,000 para abaixo 7,000. Esse declínio tem sido acompanhado de duas outras tendências que quase todos os mercados desenvolvidos já viram ao mesmo tempo, nomeadamente o aumento dos rendimentos per capita e a penetração dos smartphones subindo perto da saturação. Mais dinheiro, mais telefones, menos filiais adicionados à popularidade dos bancos digitais. Isto levanta uma pergunta óbvia para a Índia. No papel, vários dos mesmos ingredientes já estão no lugar, e, sem dúvida, mais avançados do que estavam naqueles mercados quando os bancos digitais decolaram pela primeira vez.

A Índia administra uma das maiores redes de pagamentos em tempo real do mundo na UPI. O país empurrou a propriedade de smartphones para cidades e aldeias pequenas, e tem uma geração inteira de clientes que agora esperam que os bancos funcionem como os aplicativos de entrega de alimentos ou de passeio – instantaneamente, em um telefone, sem quase nenhuma papelada. O que a Índia ainda não fez é construir um banco como Nubank, Revolut, Chime e Monzo foram construídos. Isto significa um banco que é projetado para digital desde o primeiro dia, não um banco tradicional com um aplicativo parafusado. Então a Índia tem a infraestrutura para suportar um banco digital? Seria seguro dizer que sim. A próxima que esta série vira é se a Índia está pronta para construir um banco ao seu redor. Pegue todas as Notícias da Indústria, Notícias bancárias e atualizações na Moneta ao vivo. Baixe o aplicativo de notícias da mint para obter atualizações diárias do mercado. Baixe o aplicativo Mint e leia histórias premium Faça login em nosso site para salvar seus marcadores. Só vai demorar um momento. Opa! Parece que você ultrapassou o limite para marcar a imagem. Remover alguns para marcar esta imagem.